Muchas veces me he preguntado cómo saber si tengo clausula suelo. Primero que nada hay que aclarar que una clausula de suelo en hipotecas (también llamada piso hipotecario), es el establecimiento de un límite mínimo que se cobra aunque el interés baje. Este nivel de pago es el llamado suelo de las hipotecas.
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¿ Qué Es Cláusula Suelo ?
¿Qué significa lo anterior? Pues, todo empieza por saber qué es la clausula suelo. La misma consiste en que los bancos cobren, en ocasiones, montos más altos a las hipotecas; pero si las fluctuaciones del mercado tienden a disminuir entonces recaudan un porcentaje menor.
Esta es la razón por la que los bancos implementan la llamada hipoteca con clausula suelo. La misma establece un monto mínimo de interés que la entidad prestamista siempre exige al hipotecado. Esta fue la primera respuesta a mi pregunta acerca de cómo saber si tengo clausula suelo en mi hipoteca.
Problemas con las clausulas suelo
Quiero confesar que muchas veces pregunté como se si mi hipoteca tiene clausula suelo debido a que la entidad bancaria simplemente no me aclaraba nada al respecto. En el contrato estaba descrito que yo debía pagar un monto mínimo. El asunto es que esta disposición aparecía en una cláusula aparte, no en el documento original que establecía un pago de cuotas acorde al movimiento del mercado.
Nuevamente insisto que muchas veces quise saber como se si tengo clausula suelo. Y la realidad es que muchos amigos, conocidos y familiares tenían esa misma duda.
Cómo Se Si Tengo Cláusula Suelo En Mi Hipoteca
Aquí os dejamos un vídeo acerca de donde aparece la cláusula suelo en tu hipoteca, a encontrarás en solo 30 segundos. Ahora que ya has aprendido a cómo se sabe si tengo cláusula suelo prosigamos en averiguar mejor en que consiste.
El asunto es que estos acuerdos referentes a una hipoteca con clausula suelo suelen concretarse de manera abusiva, sin informar a los clientes, con redacciones poco claras y cláusulas fuera de los contratos. Por este motivo, me costaba hallar solución a mi duda acerca decómo saber si tengo clausula suelo.
¿Son legales este tipo de clausulas?
Existe la opinión generalizada de que se trata de clausulas abusivas hipotecas sueloque son engañosas, pues no aclaran los compromisos económicos a los que se someten quienes piden los préstamos. Esto es cierto, pero debo decir que me resultó bastante desagradable descubrir que pactar un suelo de las hipotecas no es ilegal en España.
En realidad es perfectamente válido que un prestamista acuerde estos pactos con sus clientes. ¿Cuál es el problema entonces? Pues, que las instituciones deben explicarlo en forma clara, entendible y no subrepticia. Por ello, no estaba bien que yo me preguntará cómo saber si tengo clausula suelo.
De hecho, cuando muchas veces me pregunté cómo sé si tengo cláusula suelo en mi hipoteca, me topé con que la Ley de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito en España establece que este tipo de mecanismos deben estar muy bien entendidas por los quienes reciben en préstamo para que sean legales. ¡Eso quería decir algo andaba mal! Yo mismo no estaba seguro si estaba comprometido a un suelo de las hipotecas.
Sobre las clausulas de suelo en Europa
Las veces que consulté cómo saber si tengo clausula suelo siempre obtuve respuestas ambiguas y poco claras. No obstante, descubrí que en diciembre del 2016 el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TUE) había dictaminado que los bancos debían retornar el dinero a los clientes afectados por el suelo de las hipotecas.
Para mí se trató de un precedente de gran valor y que me motivó a indagar a fondo cada página, párrafo, línea, oración y letra de mi contrato hipotecario.
Fue así como descubrí que si deseas averiguar cómo saber si tu hipoteca tiene clausula suelo no debes limitarte a repasar tu contrato. ¡No! En mi caso, dilucidar la duda sobre como se si tengo clausula suelo tuve que leer anexos y papeles adicionales donde nunca se explicaba lo que es el suelo hipotecario, pero lo implementaban de todas maneras.
España y el tema legal de una clausula suelo en hipotecas
Una vez que supe lo que es la clausula suelo, pude responder mejor mi duda sobre cómo saber si tengo clausula suelo.
Lo que siguió fue averiguar cuál era la posición de la justicia española respecto a estos contratos, que a mi parecer no eran otra cosa que clausulas abusivas hipotecas suelo mal explicadas y en contratos enrevesados destinados a que los clientes se comprometieran a pagar por montos que no estaban claramente justificados ni detallados a la hora de hacer la negociación.
Mientras buscaba cómo saber si tengo clausula suelo, descubrí que en 2009 hubo una bajada fuerte del Euríbor (parámetro para pago de hipotecas usado en Europa). De haberse aplicado, lo clientes hubiesen pagado muchos menos dinero, pero la mayoría no sabían que sus contratos establecían montos mínimos de aportes por intereses, y en numerosas ocasiones desconocían que es el suelo hipotecario.
Del mismo modo que yo requería aprender cómo saber si tengo clausula suelo, sucede que muchas personas estaban en la misma situación. Y en verdad, es desesperante no tener manera sobre como saber si tu hipoteca tiene clausula suelo.
¿ Qué Hacer Si Tengo Cláusula Suelo En Mi Hipoteca ?
Lo cierto es que mucha gente denunció la situación. Al igual que yo tenía la duda sobre como se si tengo clausula suelo en mi hipoteca. Además, estaba el precedente de que la legislación europea en general había llegado a la conclusión de que estas cláusulas eran ilegales.
No obstante, la justicia española optó por una solución a medias: dictaminó que las mismas eran ilegales, dijo que no debían aplicarse, pero no obligó a los bancos a devolver el dinero.
De ese modo, mi pregunta sobre como se si mi hipoteca tiene clausula suelo llegaba a un final un tanto inesperado. Había hallado la respuesta a la duda generalizada sobre cómo saber si tengo clausula de este tipo. Igualmente, había descubierto que no era ético aplicarlas y que se suspendía su aplicación. No obstante, el dinero invertido no era retornado, lo cual era bastante extraño.
Actualmente los bancos se siguen negando a devolver el dinero de estas cláusulas, pues se defienden diciendo que no les pueden obligar a cumplir una ley de forma retroactiva. En dado caso, solo resta esperar y ver qué sucede. Al igual que yo, muchos abogan por que el dinero cobrado en estas cláusulas abusivas sea devuelto a sus legítimos dueños.
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